2025/2: Osamaksuauto voi suistaa ostajan talouden raiteiltaan
Joskus kallis hankinta on tarpeen maksaa osamaksulla, jossa kauppahinta maksetaan useassa erässä. Tällöin tuotteen omistusoikeus siirtyy ostajalle yleensä vasta, kun koko osamaksuvelka on maksettu. Tyypillisesti osamaksulla ostetaan hinnaltaan kalliita asioita, kuten autoja ja muita kulkuneuvoja sekä työkoneita.
Useimmiten myyjä on ulkoistanut osamaksurahoituspalvelun rahoitusyhtiölle, mikä tarkoittaa sitä, että osamaksusopimus tehdään ostajan ja rahoitusyhtiön välille.
Jos osamaksukaupassa maksueriä jää maksamatta, toisella sopimusosapuolella on oikeus purkaa osamaksusopimus ja ottaa esine takaisin itselleen. Osamaksusopimuksen purkua haetaan yleensä ulosoton kautta, ja siitä käytetään nimitystä osamaksutilitys. Tilityksessä osamaksusopimus puretaan osapuolten välillä ja määritetään jäljelle jäävät sopimukseen perustuvat velvoitteet eli katsotaan, kumpi osapuoli jää velkaa toiselle ja kuinka paljon.
Useat kaupat tarjoavat kuluttajille myös erämaksua, joka saatetaan arkikielessä sekoittaa osamaksuun. Erämaksussa tuotteen omistusoikeus siirtyy ostajalle heti, kun sopimus on tehty. Erämaksu on kuin kulutusluotto, joka maksetaan tietyn maksuajan aikana kiinteinä kuukausierinä.
Auto lähtee, velat jäävät
Jotta osamaksukaupan toinen osapuoli voi hakea osamaksusopimuksen purkua ulosoton kautta, sopimuksen mukaisia maksuja on pitänyt jäädä maksamatta vähintään viisi prosenttia luottohinnasta tai koko jäännössaatava. Jäännössaatava on osamaksun viimeinen erä, joka tyypillisesti on huomattavasti suurempi kuin aiemmat maksuerät ovat olleet. Lisäksi maksun tulee olla viivästynyt vähintään kuukauden ja olla edelleen maksamatta, jotta sopimuksen purkua voidaan hakea.
─ Tyypillinen tilitys liittyy ajoneuvoa koskevaan osamaksukauppaan. Tilityksessä ajoneuvo palautetaan myyjälle tai rahoitusyhtiölle, ja sille määrätään tilityshetken arvo, joka vähennetään myyjän tai rahoitusyhtiön jäljellä olevista osamaksusaatavista, kertoo kihlakunnanvouti Santtu Meller Ulosottolaitoksesta.
Yleensä takaisin otettavan esineen arvo määritellään kuntotarkastuslomakkeen, valokuvien ja vastaavan käytetyn tuotteen arvon perusteella. Rahoitusyhtiöllä voi myös olla ehdollinen huutokauppahinta jo valmiina tilitystoimituksessa. Yksittäistapauksissa ulosottomies arvioi tilityskohteen paikan päällä sen sijaintipaikassa.
Mellerin mukaan ostajat usein ajattelevat, että osamaksulla ostettu esine vain haetaan pois ja sopimus raukeaa. Todellisuudessa asia ei kuitenkaan ole näin, koska pääsääntöisesti aina tilityksen lopputulos on, että ostajan täytyy maksaa myyjälle erotus tilitysesineen palauttamisen lisäksi.
─ Usein ihmisille jää osamaksukaupasta huomattavat velat, koska tilityksen erotus on tuhansia tai jopa kymmeniätuhansia euroja, Meller sanoo.
Autojen osamaksukauppa ajaa ihmisiä ahdinkoon
Osamaksukauppalain mukaisia tilityksiä tehtiin ulosotossa viime vuonna reilut 4 200. Trendi on ollut nouseva, koska vuotta aikaisemmin määrä oli noin 3 500 ja vuonna 2022 vajaat 2 900. Valtaosa tilityksistä koskee ajoneuvojen osamaksukauppoja, mutta toisinaan joukossa on erikoisempiakin tapauksia, esimerkiksi rotukoira tai ase.
─ Autojen osamaksukauppa ajaa ihmisiä ahdinkoon. Lähes kuka tahansa pystyy ostamaan minkä tahansa auton, koska kuukausieristä tehdään pieniä, kihlakunnonvouti Meller harmittelee.
Pieni kuukausierä tarkoittaa isoa jäännöserää, joka tulee maksettavaksi sopimusajan päätteeksi. Ostaja kykenee ehkä maksamaan kuukausierät ongelmitta, mutta viimeistään jäännöserän kanssa tulee vaikeuksia.
─ Se voi osalle olla ensimmäinen ja viimeinen virhe omaan talouteen, jos tekee harkitsemattoman autokaupan ja siitä jää kymmeniätuhansia maksettavaa. Nykykoroilla sitä ei pahimmillaan pysty maksamaan loppuun, vaikka olisi palkkatöissä, Meller sanoo.