2025/2: En bil köpt på avbetalning kan leda till att köparens ekonomi spårar ur

Ibland är det nödvändigt att betala en dyr anskaffning med avbetalning, där köpesumman betalas i flera rater. Då övergår äganderätten till produkten i allmänhet till köparen först när hela avbetalningsskulden har betalats. Vanligtvis köper man dyra saker på avbetalning, som bilar och andra fordon samt arbetsmaskiner.

Oftast har säljaren utkontrakterat avbetalningen till ett finansieringsbolag, vilket innebär att ett avbetalningsavtal ingås mellan köparen och finansieringsbolaget.

Om betalningsposter inte betalas vid avbetalningsköp, har den andra avtalsparten rätt att häva avbetalningsavtalet och återta produkten. Hävning av avbetalningsavtal söks i allmänhet via utsökning och kallas avbetalningsuppgörelse. Vid uppgörelsen hävs avbetalningsavtalet mellan parterna och de återstående avtalsenliga förpliktelserna fastställs, dvs. man ser till vilkendera parten som står i skuld till den andra parten och hur mycket.

Många butiker erbjuder också konsumenterna delbetalning som på vardagsspråk kan förväxlas med avbetalning. Vid delbetalning övergår äganderätten till produkten till köparen genast när avtalet har ingåtts. En delbetalning är som en konsumtionskredit som betalas i fasta månadsrater under en viss betalningstid.

Bilen åker iväg, skulderna blir kvar

För att den andra parten i ett avbetalningsköp ska kunna ansöka om hävning av avbetalningsavtalet genom utsökning, måste minst fem procent av kreditpriset eller hela restfordran ha blivit obetalda i avtalsenliga avgifter. Restfordran är den sista avbetalningsposten, som vanligtvis är betydligt större än de tidigare betalningsposterna. Dessutom ska betalningen vara försenad med minst en månad och fortfarande vara obetald för att man ska kunna ansöka om hävning av avtalet.

– En typisk uppgörelse gäller avbetalningsköp som gäller fordon. Vid uppgörelsen returneras fordonet till säljaren eller finansieringsbolaget och för det fastställs ett värde vid uppgörelsestidpunkten som dras av från säljarens eller finansieringsbolagets återstående fordringar, berättar häradsfogden Santtu Meller vid Utsökningsverket.

I allmänhet bestäms värdet på ett föremål som ska återtas på basis av blanketten för konditionsgranskningen, fotografierna och värdet på en motsvarande använd produkt. Finansieringsbolaget kan också ha ett villkorligt auktionspris redan färdigt vid uppgörelsen. I enskilda fall bedömer utmätningsmannen uppgörelsesobjektets värde på ort och ställe.

Enligt Meller tänker köparna ofta att ett föremål som köpts på avbetalning endast hämtas bort och att avtalet förfaller. I verkligheten är det dock inte så, eftersom slutresultatet av uppgörelsen i regel är att köparen måste betala skillnaden till säljaren utöver returneringen av uppgörelsesobjektet.

– Människor har ofta stora skulder för avbetalningsköp, eftersom skillnaden mellan skulden och uppgörelsevärdet är tusentals eller till och med tiotusentals euro, säger Meller.

Avbetalningsköp av bilar driver människor till trångmål

I fjol gjordes drygt 4 200 uppgörelse vid utsökning enligt lagen om avbetalningsköp. Trenden har varit stigande, eftersom antalet året innan var cirka 3 500 och 2022 knappt 2 900. Största delen av uppgörelserna gäller avbetalningsköp av fordon, men ibland finns det också mer speciella fall, till exempel en rashund eller vapen.

– Avbetalningsköp av bilar gör att folk hamnar i trångmål. Nästan vem som helst kan köpa vilken bil som helst, eftersom månadsraterna blir små, beklagar sig häradsfogden Meller.

En liten månadsrat innebär en stor resterande post som ska betalas när avtalstiden löper ut. Köparen kan kanske betala månadsraterna utan problem, men senast med resterande posten uppstår svårigheter.

– För en del kan det vara det första och sista felet för den egna ekonomin om man gör en ogenomtänkt bilaffär och det blir tiotusentals att betala för den. Med nuvarande räntor kan man i värsta fall inte betala den till slut, även om man är anställd, säger Meller.